To, jaké vás čekají splátky víte i u Online půjčky Creditea. Stačí jen vyplnit online žádost a výši splátek se dozvíte ještě před sjednáním. Vše během chvilky.

Chci transparentnost s půjčkou Creditea

Anuita: Co to je a jak funguje?

Anuita představuje pravidelnou, stejně vysokou splátku dluhu, která se skládá z úrokové části a části jistiny — úmoru. Během splácení se ale poměr mezi těmito dvěma složkami mění.

Na začátku splácení platíte hlavně úroky, zatímco jistina se splácí pomaleji. Časem se ale poměr obrací — úroky tvoří menší část splátky a vy postupně splácíte víc a víc z jistiny. Výše měsíční splátky se přitom nemění.¹ A právě té se říká anuita či anuitní splácení.

Existuje několik různých druhů anuit:

• pevná anuita,
• variabilní anuita,
• odložená anuita,
• okamžitá anuita,
• anuita bez amortizace,
• čistá anuita.²

Kdy se s anuitou setkáte nejčastěji?

Anuitní splácení je v praxi opravdu běžné a možná jste se s ním už setkali, aniž byste si to uvědomili. Kde všude se používá?

• Spotřebitelské úvěry — Když si koupíte třeba auto, nový telefon nebo ledničku na splátky, pravděpodobně budete platit právě anuitně.Pan Horák si pořídil novou americkou lednici a vzal si na ni úvěr. Banka mu nastavila měsíční splátku 1 500 Kč na 2,5 roku. Každý měsíc tedy platí stejnou částku — žádné překvapení.
  
• Leasing — I při pronájmu auta nebo strojů na leasing bývá splácení anuitní, tedy s pevnou měsíční splátkou.Firma XY si pronajala nový služební vůz na operativní leasing. Každý měsíc platí 8 000 Kč po dobu 48 měsíců — částka se nemění.
  
• Hypotéka — Asi nejznámější typ úvěru, kde se s anuitním splácením běžně setkáte.Mladý pár si vzal hypotéku na byt. Banka jim nastavila měsíční splátku 15 000 Kč s fixní úrokovou sazbou na 5 let. Po celou tuto dobu budou platit stále stejnou částku.²

Jak probíhá anuitní splácení?

Anuitní splácení znamená, že dlužník platí věřiteli pravidelné splátky ve stejné výši po celou dobu trvání úvěru. Každá splátka obsahuje dvě složky — úrok a úmor. Na začátku splácení převládá úroková složka, která pokrývá náklady věřitele spojené s poskytnutím úvěru. Postupně se s každou zaplacenou splátkou snižuje dlužná jistina — úmor roste — a tím pádem se snižuje i úroková složka v další splátce. Celková výše splátky však zůstává neměnná.

Jaké má anuitní splácení výhody a nevýhody?

Výhody

• Předvídatelnost — stejná výše splátek usnadňuje plánování rodinného rozpočtu.
• Snadnější rozjezd — na začátku splácení jsou splátky relativně nižší ve srovnání s degresivním splácením.

Nevýhody

• Vyšší celkové náklady — kvůli pomalejšímu umořování jistiny na začátku zaplatíte celkově více na úrocích v porovnání s degresivním splácením.
• Pomalejší snižování dluhu — na začátku splácení se jistina snižuje pomaleji.²

Anuita výpočet – jak se počítá?

Měsíční anuitní splátka se vypočítává z:

• výše úvěru (jistina),
• roční úrokové sazby (v desetinném tvaru, např. 3 % = 0,03),
• počtu let splácení.³

Pro lepší představu vám poslouží následující příklad. Půjčíte si 1 000 000 CZK, roční úroková sazba činí 3 % a doba splatnosti je 7 let. Kolik tedy bude anuitní splátka? Výpočet je následující:

Vezmete výši vaší půjčky (jeden milion korun) a vynásobíte ji zlomkem. V čitateli tohoto zlomku je měsíční úroková sazba. Tu získáte tak, že vaši roční úrokovou sazbu (0,03) vydělíte dvanácti.

V jmenovateli zlomku je složitější výraz. Začínáte s jedničkou, od které odečtete další číslo. Toto číslo získáte tak, že k jedné přičtete vaši měsíční úrokovou sazbu a tento součet umocníte na záporný celkový počet měsíčních splátek. Celkový počet měsíčních splátek vypočítáte tak, že počet let vaší splátky (sedm) vynásobíte dvanácti.

Při této půjčce budete každý měsíc platit zhruba 13 213,3 Kč. Díky anuitnímu splácení se částka nemění — víte tedy přesně, kolik zaplatíte každý měsíc, což je skvělé pro plánování rozpočtu.

Nejčastější otázky o anuitě

Co je to anuita bytu?

Anuita bytu se nejčastěji řeší u družstevního bydlení. Znamená to, že člen družstva platí každý měsíc pravidelnou částku — takzvanou anuitu — za užívání bytu. Tato platba obvykle pokrývá náklady na provoz a správu domu a také splácení úvěru, kterým si družstvo byt pořídilo. Nejde tedy o klasickou splátku hypotéky, ale spíš o nájemné spojené s družstevním podílem.

Jak anuita ovlivňuje celkové náklady na úvěr?

U anuitního splácení platíte na začátku více na úrocích a méně na jistině — tedy na zaplacení samotného dluhu. Postupně se to obrací. Celkově ale u anuitního splácení zaplatíte na úrocích víc než třeba u degresivního splácení, kde jsou splátky na začátku vyšší a jistina se snižuje rychleji. Platí, že čím delší doba splácení a čím vyšší úroková sazba, tím více na celkových nákladech přeplatíte.

Můžu si během splácení změnit anuitu na jiný typ splácení?

Teoreticky ano, ale záleží na tom, jaké máte podmínky ve smlouvě a jestli poskytovatel bude ochotný změnu povolit. Může se také stát, že za změnu bude chtít poplatek. Pokud byste chtěli přejít z anuitního splácení na degresivní, musíte počítat s tím, že splátky budou na začátku vyšší. Naopak přechod na anuitu by věřiteli přinesl vyšší riziko — dluh by se splácel pomaleji, takže nemusí být ochotný změnu schválit.²