Online půjčka

Co je úroková sazba: spočítejte si, jak úroky ovlivní vaši půjčku

Zajímá vás, kolik na půjčce zaplatíte? Velmi důležitý údaj je úroková sazba. Nevybírejte ale jen podle čísla. Sazba totiž může být měsíční nebo roční, fixní nebo variabilní. Konečná částka, kterou vás půjčka bude stát, se tak může lišit. Vysvětlíme si, jak úroková sazba funguje a jak vybrat takovou, která je pro vás nejvýhodnější.

31 července 2024 · 3 min čtení

Co je úroková sazba?

Úroková sazba (nebo také úroková míra, úrok) je částka vyjádřená v procentech, která vám říká, kolik za půjčení peněz zaplatíte za určité časové období. Pokud si např. půjčíte 100 Kč s úrokovou sazbou 10 % ročně, zaplatíte za půjčení peněz 10 Kč ročně. Obvykle naleznete u půjčky informaci o měsíční (p.m.) nebo roční úrokové sazbě (p.a.).

Většina spotřebitelských úvěrů má fixní sazby, tedy takové, které se v čase nemění.

Existují ale druhy půjček s tzv. pohyblivými sazbami, u kterých se výše úrokových sazeb v čase mění. Odvíjí se od základních úrokových sazeb, které vyhlašuje několikrát ročně Česká národní banka.¹

Kromě úrokové sazby byste také měli sledovat RPSN.² Tento údaj představuje roční procentní sazbu nákladů, tedy všechny (až na výjimky) náklady, které za rok za půjčku zaplatíte, v procentech. Zahrnuje tak další poplatky, např. za vedení účtu, zpracování žádosti za úvěr nebo za uhrazení splátky. RPSN vám tak umožní velmi transparentně porovnat výhodnost jednotlivých úvěrů.

Typy úroků a jak fungují: pohyblivá a fixní sazba

Máte radost, že jste dostali hezký úrok? Pokud má půjčka pohyblivou sazbu, může se vám úrok během roku dramaticky zvýšit. Pohyblivá sazba (nebo také variabilní, plovoucí nebo float sazba) je totiž navázána na sazby na mezibankovním trhu (obvykle na sazbu PRIBOR)³, které se v čase mění. Pohyblivou sazbu mívají typicky hypotéky bez fixace.

Pokud hledáte půjčku, mnohem častěji narazíte na tzv. fixní sazby. Jsou to takové sazby, které se v čase nemění. Vy tak přesně víte, jakou částku budete na úrocích během celé doby splácení půjčky hradit. Někdy se můžete setkat i s fixací na určitou dobu: nejčastěji v případě hypoték, které mají fixaci na několik let. S fixní úrokovou sazbou se setkáte také u půjček, spotřebitelských úvěrů nebo leasingových smluv.

Jak se počítá úroková sazba? Počítejte s námi

Už víte, co je to úrok. Jak ale spočítate, kolik zaplatíte z půjčené částky? Možná vás potěší, že čím větší část úvěru splatíte, tím méně uhradíte na úrocích. Úroky se totiž vypočítávají pouze z částky, kterou skutečně dlužíte.

Pojďme si vypočíst, jak budete splácet půjčku na novou pračku.

  • Půjčili jste si 10 000 Kč s fixní úrokovou sazbou 10 % ročně (p.a.).
  • Ta odpovídá sazbě 0.83 % za 30 dní (měsíční úroková sazba, p.m.)
  • Doba splácení je 1 rok.
  • Půjčku splácíte měsíčně s fixní splátkou 880,10 Kč.
  • Splátku vždy tvoří dvě části: jistina a úrok.

Kolik tedy zaplatíte?

Každý měsíc hradíte fixní splátku. Ta je složená ze dvou částí: jistiny (vašeho dluhu) a úroků (ceny za půjčení peněz).

Částku úroku za každý měsíc zjistíte orientačně tak, že vynásobíte vždy aktuální výši jistiny měsíční úrokovou sazbou a vydělíte 100. V našem případě tedy první měsíc vynásobíte 10 000 Kč sazbou 0,83 a pak vydělíte 100.

Tip: Přesný výpočet úroku vychází ze složitějšího vzorce, který bere v úvahu přesný počet dní v měsíci. V našem příkladu je datum první splátky stanoveno až na 5. 2., výše úroku je tedy přepočítaná na 35 dní.

Jakou výši úroku zaplatím v jednotlivých měsících?

ObdobíSplátka úroku (Kč)Splátka jistiny (Kč)Nesplacená jistina (Kč)
1. 1. – 5. 2.95,63784,479215,53
5. 2. – 5. 3.73,02807,088408,45
5. 3. – 5. 4.71,22808,887599,57
5. 4.– 6. 5.64,37815,737599,57
6. 5. – 5. 6.55,61824,496783,84
5. 6. – 5. 7.48,85831,255959,35
5. 7. – 5. 8.43,43836,675128,10
5. 8. – 5. 9.36,35843,754291,43
5. 9. – 7. 10.30,14849,953447,68
7. 10. – 5- 11.20,58859,522597,72
5. 11. – 5. 12.14,25865,851738,20
5. 12. - 6. 1.7,63879,98872,35
Součet:561,08 Kč10 000 Kč

Poznámka: poslední fixní splátka v tomto příkladu činí 879,98 Kč.

Jak vidíte, zatímco celková výše splátky zůstává stejná (což zjistíte, když sečtete splátku úroku a jistiny za daný měsíc), v průběhu splácení se vaše úroky snižují. To proto, že výše úroku se vypočítává z nesplacené jistiny.

Tip: kdybyste pouze vypočetli úrok z roční sazby, došli byste k částce 1 000 Kč. Skutečná částka, kterou za rok zaplatíte, je však téměř o polovinu nižší. To je způsobeno měsíčním výpočtem úroku z nesplacené jistiny.

Pokud budete hradit vyšší než fixní splátky (nebo vložíte mimořádnou splátku), zaplatíte na úrocích ještě méně.

📄 Přečtěte si také:

Co je revolvingový úvěr?

Proč je fixní úroková míra výhodnější?

Už víte, jak vypočítat úrokovou sazbu. Při výběru půjčky byste si také měli dát pozor na druh úrokové sazby. Pokud nejste odborníkem na vývoj finančního trhu, je pro vás výhodnější fixní sazba. Víte totiž přesně, kolik zaplatíte. Můžete tak naplánovat měsíční splátky a zahrnout je do svého rozpočtu. Zvýšení sazeb vás nepřekvapí a své finance budete mít pod kontrolou.

V případě plovoucích sazeb můžete platit nižší úroky během jejich snížení, ale také výrazně přeplatit úvěr, pokud nastane období zvyšování sazeb. Obdobnou situaci zažívaly rodiny, kterým skončila během roku 2023 fixace hypotéky. Z úroku okolo 2 % se rázem staly úroky se 7% sazbou. Některým se dokonce splátky hypotéky zdvojnásobily.⁴ V případě půjčky s plovoucí sazbou by podobné změny mohly nastat několikrát během roku a významně tak zatížit rodinný rozpočet.

Jak získat Online půjčku Creditea s fixním úrokem?

Online půjčka Creditea nabízí fixní úrok bez skrytých poplatků. Víte tak přesně, kolik zaplatíte. A platíte jen za peníze, které si skutečně půjčíte. Ať už potřebujete vyřešit výměnu pračky, opravu porouchaného auta nebo si konečně chcete pořídit vysněnou zahradu, Creditea je tu pro vás. Půjčku získáte jednoduše online. Stačí mít přístup k internetu.

Co vše s Online půjčkou Creditea získáte?

  • Nabízíme fixní úrok od 9,84 % p. a. Každému klientovi nabídneme individuální úrok, který se nemění. Víte přesně, kolik zaplatíte.
  • Žádost vyplníte online do 10 minut. Pokud ji schválíme, peníze posíláme na účet do 15 minut.
  • Nabídneme vám úvěrový rámec 3 000 Kč až 130 000 Kč.
  • Bez měsíčních nebo skrytých poplatků.
  • S půjčkou Creditea získáte chytrou rezervu, kterou můžete využít opakovaně. Až bude potřeba.
  • Splatit půjčku můžete kdykoli. Celou, nebo jen část.
  • Všechny podrobnosti najdete v našich obchodních podmínkách.
  • Nebo můžete rovnou požádat o půjčku.