Co je předčasné splacení úvěru?

Předčasné splacení úvěru znamená uhrazení dluhu před uplynutím sjednané doby splatnosti. Jednoduše řečeno jde o to, že vy jako dlužník zaplatíte zbývající část dluhu dříve, než bylo původně dohodnuto. Tímto krokem můžete ušetřit na úrocích a ještě se dluhových otěží zbavíte dříve.

Výhody předčasného splacení úvěru

Jednou z hlavních výhod předčasného splacení úvěru je snížení celkových nákladů na úvěr. Při běžném splácení dluhu tvoří podstatnou část splátek úroky. Pokud splatíte dluh dříve, zkrátíte dobu, po kterou se úroky počítají, a tedy i celkově zaplacenou částku.

Po předčasném splacení úvěru mohou peníze, které byste jinak používali na splátky, směřovat do spoření, investic nebo jiných potřeb. Získáte tím větší kontrolu nad svými financemi.

Předčasné splacení může také pozitivně ovlivnit vaši bonitu. Pokud plánujete žádat o další úvěr, například na bydlení, banky mohou vaši žádost posuzovat jako méně rizikovou.

Hlavní výhody předčasného splacení úvěru tedy zahrnují:

• snížení celkových nákladů na půjčku,
• větší finanční svobodu,
• lepší bonitu.

Nevýhody předčasného splacení úvěru

I když předčasné splacení má několik plusů, najdou se i zápory. Někteří poskytovatelé úvěrů si za tento krok mohou účtovat poplatek. Takový poplatek, často nazývaný sankce za předčasné splacení, může část výhod vymazat. To vás však u Creditea nečeká. Zde je předčasné splacení půjčky zcela zdarma.

Další potenciální nevýhodou je, že peníze použité na předčasné splacení dluhu by mohly být využity jinde. Například jako rezerva na nečekané finanční výdaje nebo k dalšímu investování. Co je v dané situaci nejvýhodnější, jestli úvěr předčasně splatit, či peníze investovat jinde, záleží nejen na vaší osobní finanční situaci, ale i celkovém stavu ekonomiky. Nebude od věci poradit se s odborníkem.

Při předčasném splacení úvěru vás mohou nemile zaskočit:

• poplatky za předčasné splacení půjčených peněz,
• nečekané výdaje, které byste mohli pokrýt penězi využitými na předčasné splacení úvěru.

Předčasné splacení úvěru podle zákona

Podle české legislativy, konkrétně podle Zákona o spotřebitelských úvěrech, má každý dlužník právo splatit svůj úvěr kdykoliv během jeho trvání. Spotřebitelé jsou v něm chráněni před nepřiměřenými sankcemi.

Dále je v zákonu uvedeno, že věřitelé mohou požadovat pouze poplatky odpovídající reálným nákladům spojeným s předčasným splacením — administrativní poplatky, případně další specifické výdaje.

Navíc při mimořádných situacích, jako je například úmrtí dlužníka, závažné zdravotní komplikace nebo prodej nemovitosti financované hypotékou, stanovuje zákon právo na předčasné splacení bez sankcí.¹,²

Česká národní banka doporučuje důkladné prostudování úvěrových smluv a komunikaci s věřiteli v případě jakýchkoliv nejasností. Rozhodně se vyplatí její doporučení následovat.

Jak požádat o předčasné splacení úvěru

Pokud chcete splatit úvěr předčasně, postupujte podle následujících kroků:

1. Přezkoumejte smlouvu – Důkladně si přečtěte podmínky vašeho úvěru. Zaměřte se na ustanovení o předčasném splacení a výši případných sankcí.
2. Kontaktujte poskytovatele – Obraťte se na poskytovatele úvěru a požádejte o aktuální informace ohledně zbývajícího dluhu a postupu při splacení.
3. Podání žádosti – Sepište žádost o předčasné splacení a zkontrolujte, zda obsahuje všechny náležitosti, které věřitel vyžaduje.
4. Zaplaťte dluh – Po schválení žádosti zaplaťte dluh dle pokynů poskytovatele. Raději proveďte platbu s dostatečnou rezervou pro případ, že bude potřeba uhradit i drobné dodatečné náklady.
5. Obdržení potvrzení – Vyžádejte si od věřitele písemné potvrzení, že úvěr byl plně splacen, aby nedošlo k nedorozumění v budoucnu.

📄 Přečtěte si také:

Průměrná mzda v ČR

Poplatek za předčasné splacení úvěru

Poplatky za předčasné splacení se mohou lišit podle typu úvěru a konkrétního poskytovatele. U spotřebitelských úvěrů obvykle platí, že maximální poplatek nesmí překročit 1 % z předčasně splacené částky, pokud do konce splatnosti zbývá více než rok.³

Jak si to představit v praxi? Zkuste to na příkladu. Dejme tomu, že máte půjčku 200 000 Kč s úrokovou sazbou 5 % ročně. Do konce splatnosti zbývají dva roky. Pokud byste tento úvěr splatili nyní, ušetříte 10 583 Kč na úrocích, ale zaplatíte poplatek 2 000 Kč (1 % ze zůstatku). Celková úspora by tedy činila o něco více než 8 000 Kč.

U hypoték jsou pravidla upravena specifičtěji. Například při výročí fixace úrokové sazby je možné úvěr splatit bez jakéhokoliv poplatku. Podobně mohou být u některých produktů nabízeny výjimky z poplatků, například v případě refinancování.