Plánujete koupit auto, opravit byt nebo jen potřebujete překlenout nečekané výdaje? Pak se vám může hodit úvěr. Zjistěte, jak funguje půjčka, úroky, na co si dát pozor při výběru a jaký je rozdíl mezi bankovními a nebankovními produkty.

Pokud hledáte transparentní půjčku, s níž získáte peníze do pár minut, zažádejte si o online půjčku Creditea. Je to skvělá alternativa k bankovní půjčce.

Získat transparentní půjčku

Jak funguje půjčka: základní principy

Princip půjčky je vlastně velmi jednoduchý. Poskytovatel půjčky – banka nebo nebankovní společnost vám zapůjčí určitou částku peněz. Vy se zavážete, že ji v předem domluveném čase vrátíte. Půjčka je tedy závazek, který splácíte postupně – nejčastěji formou měsíčních splátek.¹

Nejdříve si osvěžte nejčastější termíny, bez kterých se při žádosti o půjčku neobejdete.

Jistina

Jistina je částka, kterou si skutečně půjčíte – tedy peníze, které vám přijdou na účet. Právě z této částky se počítá úrok.¹

Úrok

Úrok platíte za to, že můžete používat peníze někoho jiného. Poskytovatel vám půjčí finance a vy mu za tuto službu zaplatíte dohodnuté procento navíc.¹

RPSN

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je nejdůležitější údaj u každé půjčky, protože říká, kolik vás půjčka skutečně stojí. Na rozdíl od samotného úroku zahrnuje RPSN:

• úrokovou sazbu,
• poplatek za sjednání půjčky,
• poplatky za vedení úvěru,
• povinné pojištění schopnosti splácet,
• další nutné náklady.²

Splatnost

Splatnost určuje, jak dlouho budete půjčku splácet – například 36 měsíců. Zároveň označuje konkrétní den v měsíci, do kterého musí být splátka připsána na účet poskytovatele.¹

Měsíční splátka

Měsíční splátka je částka, kterou každý měsíc posíláte poskytovateli úvěru. Obvykle se skládá ze dvou částí:

• splátky jistiny (tedy samotného dluhu),
• úroku jako odměny pro banku nebo jiného poskytovatele.¹

Sankce

Sankce jsou pokuty nebo poplatky, které vám mohou být účtovány, pokud porušíte podmínky smlouvy. Nejčastěji se s nimi setkáte při opožděné nebo vynechané splátce. Proto se vždy vyplatí splácet včas.¹

Jak probíhá žádost o půjčku?

Žádost o půjčku dnes není žádná věda. Díky online formulářům a digitalizaci ji často zvládnete vyřídit během pár minut z domova.

Vyplnění žádosti – To lze provést online na webu poskytovatelenebo osobně na pobočce. Zadáte základní údaje, jako jsou jméno a kontaktní údaje, požadovanou částku a dobu splácení.

Ověření identity – Nejčastěji k tomu slouží občanský průkaz (případně druhý doklad), BankID, nahrání fotografie dokladů nebo krátké selfie.

Doložení příjmů – Aby vám mohl být úvěr schválen, musí mít poskytovatel jistotu, že ho zvládnete splácet. Proto se dokládají příjmy, například výpisy z bankovního účtu, potvrzení od zaměstnavatele nebo u OSVČ daňové přiznání.

Posouzení bonity – Sleduje se hlavně vaše výše příjmů, pravidelné výdaje a kolik vám po zaplacení splátky zůstane na běžný život

Kontrola úvěrových registrů – Součástí procesu je také nahlédnutí do úvěrových registrů. Zde se zjišťuje, zda splácíte své závazky včas a nemáte problémové dluhy.

Nabídka půjčky a smlouva – Pokud je žádost schválena, obdržíte konkrétní nabídku – výši půjčky, splátky, RPSN a všechny poplatky.

Vyplacení peněz – Po podpisu smlouvy už zbývá poslední krok – odeslání peněz. Částka je zaslána na váš bankovní účet nejpozději v řádu jednoho pracovního dne. S online půjčkou Creditea je to během pár minut.³

Jak fungují úroky a RPSN u půjček

Když si půjčujete peníze, nikdy nevracíte jen to, co jste si vypůjčili. Za možnost peníze používat totiž platíte cenu. Tou cenou jsou úroky a další náklady, které se shrnují do jednoho důležitého čísla – RPSN. Pojďte si to vysvětlit jednoduše.

• Úrok se uvádí v procentech ročně (p.a.),
• čím vyšší úrok, tím dražší půjčka,
• vyšší úrok = vyšší splátky nebo delší splácení.

Je také ještě důležité rozlišovat jednoduchý a složený úrok. Rozdíl je následující:

• jednoduchý úrok – počítá se z původní částky (jistiny). Jedná se o nejčastější způsob výpočtu, například i u půjčky Creditea.
• složený úrok – úročí se nejen jistina, ale i dříve připočtené úroky. Dluh tak roste rychleji.

Nejdůležitějším ukazatelem je však bezesporu RPSN (roční procentní sazba nákladů), která prozrazuje skutečnou cenu půjčky. Právě proto zákon ukládá poskytovatelům povinnost RPSN vždy uvádět – v reklamě, před podpisem smlouvy i přímo ve smlouvě.

Jak tyto úroky a RPSN rozlišit v praxi? Představte si, že si vezmete půjčku Creditea dne 1. 1. 2026 na částku 50 000 Kč na 12 měsíců. S úrokem 10 % p.a. a splácením formou měsíčních splátek byste přeplatili 2 725 Kč, pokud nejsou žádné poplatky. RPSN pak je 10,47 %.

RPSN je pak vyšší než úrok, protože kromě samotného úroku zohledňuje i způsob a čas splácení, tedy jak dlouho máte peníze skutečně k dispozici.

Jak funguje splácení půjčky?

Jakmile máte peníze z půjčky na účtu, přichází další důležitá část – splácení. To je způsob, jakým půjčené peníze postupně vracíte poskytovateli. Součástí každé půjčky je splátkový kalendář, ve kterém je uvedeno kdy a kolik máte zaplatit, kolik z každé splátky jde na jistinu a kolik na úrok a kdy bude půjčka kompletně splacena.

U většiny půjček se setkáte s anuitní splátkou.To znamená, že:

• každý měsíc platíte stejnou částku,
• mění se pouze její složení.

Na začátku splácení tvoří větší část splátky úroky a menší část jistina. Postupně se poměr obrací – úroků ubývá a více splácíte samotnou půjčenou částku.

Někdy se můžete setkat i s jednorázovou splátkou. Ta funguje tak, že peníze splatíte najednou, obvykle na konci krátkého období.

Tento typ splácení je typický hlavně pro krátkodobé nebo mikropůjčky.³

U férových půjček máte možnost zaplatit mimořádnou splátku nebo půjčku doplatit dříve, než bylo původně plánováno. Díky tomu můžete snížit celkový přeplatek.

Bankovní vs. nebankovní půjčky: jak fungují a jaké jsou rozdíly?

Když se rozhodnete vzít si půjčku, velmi rychle narazíte na dvě možnosti – bankovní a nebankovní půjčku. Obě fungují na stejném principu – půjčíte si peníze a postupně je splácíte. Liší se ale v přístupu, rychlosti i podmínkách.

Banky jsou tradiční finanční instituce, které kromě půjček nabízejí i běžné účty, hypotéky, spoření nebo investice. Působí pod dohledem centrální banky a mají dlouhou historii i silné zázemí.

Nebankovní poskytovatelé se specializují přímo na úvěry. Nemají plnou bankovní licenci, ale v Česku musí mít licenci ČNB pro poskytování spotřebitelských úvěrů. Podléhají tedy zákonné regulaci.

Neexistuje lepší nebo horší varianta, záleží hlavně na vaší finanční situaci, časových možnostech a tom, jak rychle peníze potřebujete. Důležité je vždy sledovat RPSN, podmínky splácení a transparentnost nabídky, nikoli jen název poskytovatele.⁴

Na co si dát pozor při výběru půjčky?

Půjčka může být dobrý sluha, ale špatný pán. Aby vám skutečně pomohla a nepřinesla zbytečné starosti, je dobré vědět, na co si dát pozor ještě před podpisem smlouvy.

• Skryté poplatky – Pozor na poplatky za vedení úvěrového účtu nebo za výpis z účtu poštou.
• Chybějící RPSN – Je to nejdůležitější číslo u každé půjčky. Říká, kolik vás bude stát celkem.
• Podvodné půjčky – Vyhněte se nabídkám na směnku, půjčkám s voláním na drahé linky nebo požadavkům na poplatek předem. Tady zjistíte, jak podvodné půjčky včas rozpoznat.

Jak vybrat správnou půjčku pro vaši situaci?

Správná volba záleží hlavně na vaší konkrétní situaci, příjmech a plánech. Než se rozhodnete a něco podepíšete, vyplatí se na chvíli zastavit a položit si pár jednoduchých otázek.

• Kolik peněz skutečně potřebujete?
• Kolik dokážete měsíčně splácet?
• Jak dlouho chcete půjčku splácet?
• Chcete bankovní nebo nebankovní půjčku?

Při výběru využívejte úvěrové kalkulačky, které vám okamžitě ukáží, kolik vás bude půjčka měsíčně stát a kolik celkem zaplatíte.