Přemýšlíte o půjčce a narazili jste na pojem variabilní úroková sazba? Dnes pochopíte, co to je, jak funguje, jak může ovlivnit vaše splátky a kdy se vyplatí víc než fixní sazba. Podíváte se také na konkrétní příklady úvěrů s variabilní sazbou.

Jestli preferujete jistotu bez překvapení, online půjčka Creditea vám nabízí fixní úrok, u kterého přesně víte, kolik zaplatíte. A to ještě před sjednáním. Stačí vyplnit online žádost.

Transparentní půjčka Creditea s fixní sazbou

Variabilní úroková sazba - co to je a jak funguje?

Variabilní úroková sazba je typ úroku, který se během splácení může měnit. Není pevně daný na celé období jako u fixní sazby. Jeho výše vychází z referenční sazby – tedy ze základního úrokového ukazatele na trhu – a k té si banka přičítá vlastní marži – přirážku, kterou stanoví podle typu úvěru a rizikovosti klienta. Díky tomu může svou nabídku přizpůsobit trhu i každému klientovi zvlášť.¹

To, jak se sazba často mění, záleží na konkrétní smlouvě a typu úvěru. Nejčastěji:

• měsíčně,
• čtvrtletně,
• ročně.¹

Vždy platí, že když se změní referenční sazba, změní se i vaše variabilní sazba, a to při nejbližší sjednané aktualizaci. Jak to ovlivní splátky? Velmi jednoduše.

• Klesne referenční sazba → klesá úroková sazba → splátka se zlevní.
• Vzroste referenční sazba → roste úroková sazba → splátka zdraží.¹

Proto je variabilní sazba výhodná v obdobích nízkých nebo klesajících úroků, ale méně příjemná, když trh zdražuje.

Kde se s variabilní sazbou setkáte? Nejčastěji u:

• krátkodobých půjček,
• úvěrů na auto,
• kreditních karet,
• některých firemních dluhopisů či dalších investičních nástrojů.¹

Fixní nebo variabilní úroková sazba?

Když si berete úvěr, jednou z klíčových voleb je rozhodnutí mezi fixní nebo variabilní úrokovou sazbou. Každá má své výhody. Záleží jen na tom, co je pro vás důležitější, jestli jistota nebo flexibilita.

Fixní úroková sazba se po celé období fixace nemění. Vaše splátka zůstává po tuto dobu stejná, ať se na trhu děje cokoli. Dobré je, že:

• jasně víte, kolik budete měsíčně platit,
• snadno plánujete rozpočet,
• chrání vás před růstem sazeb.

Nevýhodou je však to, že když tržní sazby klesají, vy zůstáváte na své vyšší fixní sazbě. Navíc může být fixace na začátku mírně dražší než variabilní sazba.²

Naopak variabilní (pohyblivá) úroková sazba se může měnit podle vývoje referenční sazby – základní sazba centrální banky. Vy tak při poklesu tržních sazeb platíte méně a sazba bývá často na začátku levnější než fixní sazba.

Co se týká nevýhod, při růstu sazeb se vaše splátka zvyšuje. Navíc při delší splatnosti je vyšší riziko, že sazby během celé doby zdraží.²

Výhody a nevýhody variabilní úrokové sazby

Variabilní sazba nabízí flexibilitu, ale zároveň přináší určité riziko. Podívejte se na možné benefity a hrozby.

Výhody

• Nižší sazba na začátku – Variabilní sazby bývají často nižší než fixní, takže na startu můžete platit méně.
• Možnost ušetřit, když sazby klesají – Pokud tržní úroky jdou dolů, klesne i vaše splátka. Díky tomu můžete dlouhodobě zaplatit výrazně méně.
• Větší flexibilita – Variabilní hypotéky často umožňují různé užitečné funkce, například mimořádné splátky zdarma či rychlé refinancování.¹

Nevýhody

• Nejistota výše splátky – Splátka může kdykoliv stoupnout. A to i výrazně podle toho, jak rychle porostou tržní sazby.
• Náročnější plánování rodinného rozpočtu – Když nevíte, kolik budete platit za půl roku či rok, je těžší plánovat výdaje.
• Vyžaduje finanční rezervu – Aby vás změna sazeb nezaskočila, je dobré mít našetřeno na horší časy.¹

Kdy se vyplatí variabilní úroková sazba a pro koho je vhodná?

Hlavní výhodou variabilní sazby je její flexibilita a možnost ušetřit, když sazby na trhu klesají. Na druhou stranu musíte počítat s tím, že splátky mohou časem i zdražit. Proto se vyplatí, když:

• se očekává pokles úrokových sazeb,
• chcete mít možnost rychle reagovat,
• plánujete úvěr doplatit dříve, než by mohly sazby výrazně růst.

Pro koho je variabilní sazba vhodná?

Pro krátkodobé úvěry – U úvěrů s krátkou splatností je pohyb sazeb méně rizikový. Často tak můžete těžit z nižší sazby na začátku.

Pro klienty, kteří aktivně sledují trh – Jste typ člověka, který ví, jak se mění sazby, a nebojíte se reagovat? Variabilní sazba vám umožní rychle refinancovat, přejít na fixní sazbu nebo využít období poklesu.

Pro domácnosti s finanční rezervou – Máte dostatečnou rezervu a vyšší splátka by váš rozpočet nezlomila? Tak může být variabilní sazba příležitostí, jak dlouhodobě ušetřit.

Pro klienty, kteří chtějí vyšší flexibilitu – Variabilní hypotéky často nabízejí doplňkové funkce, třeba mimořádné splátky, offsetový účet (snižuje úroky díky vašim úsporám) a možnost kdykoliv snížit zůstatek pomocí funkce dodatečného čerpání.⁴

Jak změna úrokových sazeb ovlivňuje splátky?

Úrokové sazby se mění podle toho, jak se daří ekonomice. V Evropě hraje hlavní roli Evropská centrální banka (ECB). Když je inflace vysoká, ECB obvykle zvýší sazby, aby lidé méně utráceli. Pakliže je inflace nízká, sazby snižuje, aby podpořila půjčování a investice.³

Banky pak k této základní sazbě přidávají svou marži, a podle toho vzniká úrok pro vaše úvěry. U variabilních hypoték je tato změna velmi znát. Splátka může každý rok (nebo čtvrtletí či měsíc) povyrůst, nebo naopak klesnout.³

Změna úrokových sazeb na reálném příkladu

Podívejte se na následující příklad, ať si to můžete lépe představit. Máte hypotéku 3 000 000 Kč s variabilní úrokovou sazbou a splatností 20 let. Popíšeme 2 scénáře, u kterých začínáte vždy se sazbou 4 %.

V prvním případě, bude sazba růst ze 4 % (splátka 18 179 Kč) na 6 % (splátka 21 493 Kč). Splátka se tedy zvýší o 3 314 Kč měsíčně a z toho vyplývá, že za jeden rok zaplatíte navíc 39 768 Kč. Z toho důvodu by pro vás byla fixní sazba na 4 % výhodnější, protože byste byli chráněni před nárůstem výše splátek.

Pokud však sazba klesne ze 4 % (splátka 18 179 Kč) na 3 % (splátka 16 638 Kč). Měsíčně ušetříte 1 541 Kč a za rok 18 492 Kč. V této situaci byste na tom naopak se zafixovanou sazbou 4 % byli hůře, protože byste spláceli více, než je aktuální tržní standard.

Nejčastější otázky o variabilní úrokové sazbě

Je variabilní sazba levnější než fixní?

Ve většině případů ano, ale záleží jestli sazba klesá nebo roste. Samozřejmě pokud klesá, splátka se sníží a je levnější. Variabilní sazba může být tak výhodnější například u krátkodobých půjček nebo kreditních karet.¹

Může mi banka zvýšit splátku kdykoli?

Záleží, jak je na tom evropská ekonomika, a tím pádem ta česká. Jestli je vysoká inflace, Česká národní banka obvykle zvýší sazby, a tím pádem vám vaše banka zvýší splátky. Při nízké inflaci je to naopak.³

Je možné přejít z variabilní na fixní sazbu?

Je to možné. Jen je potřeba požádat o změnu a zvolit si délku fixace. Počítejte však s tím, že vás může čekat administrativní poplatek nebo úprava smluvních podmínek.