Plánujete nákup nového bytu nebo domu, ale vaše úspory máte zatím v nemovitosti, kterou se chystáte prodat? Nebo jako podnikatel čekáte na schválení velké investice, ale faktury nepočkají? Právě pro tyto případy existuje překlenovací úvěr. Přečtěte si, jak funguje, jak se liší od klasické hypotéky a jaké výhody a nevýhody s sebou přináší.

Potřebujete pro takové chvíle finanční polštář na nečekané výdaje? Zajistěte si chytrou rezervu Creditea. Stačí vyplnit online žádost a do 15 minut po schválení máte peníze na účtu.

Získat rezervu

Překlenovací úvěr: Co je to a jak funguje?

Co je překlenovací úvěr? Jak už název napovídá, hlavním úkolem překlenovacího úvěru je překlenout časovou mezeru a zajistit vám okamžité finance do doby, než získáte trvalé financování nebo splníte své stávající závazky.¹,²

Je to krátkodobý úvěr, který se vyznačuje zpravidla vyššími úrokovými sazbami a poplatky a většinou vyžaduje zástavu, například nemovitostí nebo obchodními zásobami. Na druhou stranu jej lze sjednat velmi rychle a s minimem administrativy.¹,²

Překlenovací úvěr se rozlišuje na 4 základní typy.

• Uzavřený překlenovací úvěr – Má přesně stanovené datum splacení, na kterém se obě strany dohodly. Díky vyšší jistotě pro věřitele u něj bývá o něco nižší úroková sazba.
• Otevřený překlenovací úvěr – Nemá pevné datum splatnosti, což využijete tehdy, když přesně nevíte, kdy peníze obdržíte. Kvůli vyšší nejistotě však bývá úrok vyšší a věřitel si jej často odečítá přímo z vyplacené částky.
• Úvěr s prvním zástavním právem – Věřitel má k nemovitosti prioritní právo. V případě problémů dostává své peníze jako první, což pro něj znamená nižší riziko a pro vás výhodnější úrok.
• Úvěr s druhým zástavním právem – Věřitel se řadí až za stávajícího prioritního věřitele. Tento úvěr se poskytuje na velmi krátkou dobu, zpravidla do 12 měsíců. Kvůli vyššímu riziku nese vyšší úrok.²

K čemu slouží překlenovací úvěr v praxi?

S překlenovacím úvěrem se nejčastěji setkáte v odvětví realit. Pokud jste si vyhlédli nové bydlení, ale ještě jste nestihli prodat to stávající, překlenovací úvěr vám umožní využít vlastní kapitál z původního domu jako akontaci na dům nový.¹

Je však důležité počítat s tím, že věřitelé tento produkt nabízejí spíše lidem s vynikající bonitou a obvykle jen do výše 80 % kombinované hodnoty obou nemovitostí. Navíc budete muset po určitou dobu zvládat splácet dva závazky najednou – překlenovací úvěr i svou původní hypotéku.¹

Překlenovací úvěr na praktickém příkladu

Jak funguje překlenovací úvěr v praxi? Pro lepší představu se podívejte na konkrétní příklad.

Manželskému páru zbývá doplatit na hypotéce 2 500 000 Kč. Svůj současný byt nabízejí k prodeji za 7 500 000 Kč a vyhlédli si nový dům v hodnotě 12 500 000 Kč. Protože prodej bytu ještě není u konce, vezmou si dvanáctiměsíční překlenovací úvěr ve výši 2 500 000 Kč, aby jím pokryli 20% zálohu na nový dům. O tři měsíce později byt úspěšně prodají a z výtěžku splatí jak zbytek původní hypotéky, tak překlenovací půjčku i s nahromaděnými úroky.⁴

Využití ale nachází i v podnikání. Podnikatelé po tomto úvěru sahají, když potřebují financovat pracovní kapitál (mzdy, nájemné, zásoby) v mezidobí, než dorazí očekávané dlouhodobé investice.²

Jak funguje překlenovací úvěr u stavebního spoření?

Pokud využíváte stavební spoření, pravděpodobně se setkáte se specifickou formou překlenovacího úvěru. Ten slouží jako jakýsi předúvěr, který vám umožní čerpat prostředky na bydlení ještě dříve, než získáte nárok na takzvaný řádný úvěr ze stavebního spoření.⁵

U něj musíte obvykle splnit dvě základní podmínky:

• dobu spoření – musíte spořit určitou minimální dobu, zpravidla alespoň 2 roky,
• naspořenou částku – je nutné mít naspořeno určité procento z celkové cílové částky, nejčastěji v rozmezí 35–40 %.⁵

V první fázi, tedy u překlenovacího úvěru, nesplácíte samotnou vypůjčenou částku (jistinu), ale hradíte pouze úroky z celé výše úvěru. Souběžně s tím musíte stále posílat peníze na svůj účet stavebního spoření, abyste dosáhli potřebné naspořené částky.⁵

Jakmile splníte všechny podmínky, dochází k přechodu na řádný úvěr. V tento moment se naspořené peníze z vašeho účtu použijí na částečné splácení překlenovacího úvěru a zbytek dluhu se transformuje na klasický úvěr ze stavebního spoření. Teprve od této chvíle začínáte splácet i samotnou jistinu a úroková sazba se zpravidla mění podle podmínek sjednaných ve vaší smlouvě.⁵

💡Je naprosto běžné, že klienti uzavírají smlouvu o stavebním spoření a žádost o překlenovací úvěr současně, aby mohli své bytové potřeby financovat okamžitě.⁵

Překlenovací úvěr vs. hypotéka: Jaký je rozdíl?

Možná se ptáte, proč rovnou nesáhnout po klasické hypotéce. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že získání hypotéky je běh na dlouhou trať, zatímco překlenovací úvěr získáte rychle a můžete tak překonat konkrétní, časově omezené období.¹,⁴

Zde je srovnání klíčových faktorů:

• Rychlost vyřízení – U překlenovacího úvěru může schválení trvat pouhých 72 hodin a peníze můžete mít k dispozici do dvou týdnů. U běžné hypotéky trvá proces uzavření v průměru 43 dní.⁴
• Délka splatnosti – Hypotéka je závazek na 10 až 30 let. Překlenovací úvěr je naproti tomu krátkodobý nástroj se splatností obvykle od 6 do 36 měsíců.⁴
• Úroky a poplatky – Za rychlost se platí. Překlenovací úvěry mají zpravidla vyšší úrokové sazby i poplatky za sjednání než tradiční hypotéky.¹,⁴
• Způsob splácení – U klasické hypotéky splácíte každý měsíc úrok i část dluhu (jistinu). U překlenovacího úvěru se často setkáte s tím, že průběžně hradíte pouze úroky a celou vypůjčenou částku splatíte najednou až na konci.⁴
• Flexibilita – Velkou výhodou překlenovacích úvěrů je, že většinou nemají sankce za předčasné splacení. Počítá se totiž s tím, že je splatíte hned, jakmile získáte levnější dlouhodobé financování.¹

Výhody a nevýhody překlenovacího úvěru

Překlenovací úvěr vám může značně pomoci, ale samozřejmě s sebou nese i určitá rizika a náklady.

Výhody:

• Peníze získáte mnohem rychleji než u tradičních úvěrů, což je v naléhavých situacích výhodné.²,³
• Nemusíte narychlo shánět nájemní bydlení a stěhovat se nadvakrát mezi prodejem starého a koupí nového domu.²
• Úvěr vám umožní využít příležitosti, které by vám jinak utekly, a nabízí i možnost odkladu splátek o několik měsíců.²,³

Nevýhody:

• Počítejte s vyššími úrokovými sazbami (a celkovou RPSN) a poplatky za vyřízení, ocenění nemovitosti či právní služby.²,³
• Dočasně musíte spravovat dva dluhy najednou, což může být finančně i psychicky náročné.²,³
• Pokud byste nebyli schopni úvěr splatit, hrozí vám ztráta zastavené nemovitosti.²